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花多少$才能在美国实现“养老自由”?干货+湿货!

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如果你认为这仅是一篇很干的干货,不太对。准确来说,这是一篇“干湿分离” 的文章,因为在文章的最后我想给大家谈谈我为什么想写这篇文章。



好,今天聊聊在美国养老究竟可以怎么养,有什么选择,又得花多少钱才能实现“养老自由”?打算先聊聊最重要的两块,也是可能花销最大的两块:医疗住房



在美国养老市场,可以简单分为自费公费两种。公费指的是由政府掏腰包,自费当然就是掏自己的腰包。政府提供的服务,在自费市场都能找到,按照价格分不同,种类服务往往更多更好。而资本主义社会里就是丰俭由人,一分钱一分货,给多少钱就享受多好的服务。像拼多多淘宝这些物美价廉的东西几乎在美国是找不到。



美国的医疗保险和福利制度非常复杂,每年也会在不停改动,也并非三言两语能够涵盖所有情况。美国每个州和每个人的生活模式都导致养老成本很不一样。这里只举例我比较熟悉的加州,不过虽说州之间具体的养老项目政策会有不同,但是总体还是基本相似的。



在开始之前呢,我想简单介绍两个举足轻重的政府医疗保险,因为后面出现的频率会比较多。















Medicare红蓝卡 Medicaid白卡(加州白卡称为 Medi-Cal)
谁管 联邦政府 各州州政府
对象 不限收入,65岁以上长者,残障人士或末期肾病患者等 低收入/资产的65岁以上长者,孕妇,残障人士等
申请资格 公民或绿卡,基于年龄 公民或绿卡,基于收入
费用 需要缴纳月费 免费
厉不厉害 厉害 超厉害



红蓝卡和白卡并不冲突,符合条件可以同时拥有两张卡。

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医疗

自费

医疗保险

可参考的选择:

Medicare(红蓝卡) 、CoveredCalifornia(加州全保医疗保险计划)或私人保险

对于Medicare,65岁以上的绿卡持有人,连续在美居住满5年以后,就可以申请有月费的联邦医疗保险。在申请方面,美国公民却没有这个居住时长的条件限制。



Covered California 是一个加州政府办的全保医疗保险计划,旨在帮助一些没有在工作中或从公共计划获得医疗保险的加州居民,让私营保险公司向人们提供负担得起的保险计划。这就是Obamacare(奥巴马医保计划)下的项目。



奥巴马于2010年3月23日签署了平价医疗法案,俗称奥巴马医保,引起了不少争议。



私人健康保险就比较个性化,保险市场上产品琳琅满目,比较能根据自身需求去定制。就像梅西,给自己的双腿买上了保险也是很有意思了。



适用人群:65岁以上绿卡持有者和公民(有资产和收入来源)

价格范围:不同计划对应不同价格



一般的保险比较少能保的是随年长对医疗器械和用品等的需求,比如:成人纸尿裤,呼吸机,助听器,轮椅,升降床等等。这些都是不小的花销。美国买这些老贵了。



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公费

医疗保险

可参考的选择:

Medicaid(白卡)+ Medicare(红蓝卡)= 基本解决了99.9%医疗费用。

如果要像比较信用卡那样比较这两张保险卡,Medicaid肯定是目前的首选,由于Medicaid能为申请人带来的额外附加福利实在是太多了:



收入:社会安全生活补助金(SSI),它是一项联邦政府为没太多收入或财产的人士,提供的每月现金的补助计划。补助的金额根据你所在的城市的收入水平计算得出,比如旧金山,一个人能拿到$899/月。

护理服务:居家支援性服务(IHSS-In Home SupportServices) 为低收入长者提供免费居家护理服务。

食物:补充营养补助计划(Supplemental nutrition assistance program,SNAP)协助低收入者购买有营养的食物。

社交:社区成人日间照料中心(Adult Day Health Care Center)和老年活动中心(Senior Center)。



一帮小学生来到位于西雅图Wallingford的一家老年活动中心为长者表演



杂费:家居能源补助计划(Home Energy Assistance Program)

等等等



适用人群:65岁以上绿卡持有者和公民(没有资产和收入来源)

价格范围:免费



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住房

自费

说说住,由于受到传统文化的影响,中国的长辈都不会很喜欢去住在家以外的地方,比如老人公寓,养老院,疗养院等。这点和美国人的确会有点不一样。所以有部分有条件的在美华人,都会选择在家安享晚年。



居家护理

长者选择了居家养老,随着年岁渐长,会在生活上慢慢开始需要一些帮助,居家护理这个概念就出现了。说白了就是请护工上门来照顾,按小时算钱,而又按照护工的执业资格不同而分不同的价位。

在加州,拥有CNA(护理助理)或者LVN(职业护士)执照的护工一般来说是最贵的,因为他们可以进行部分的喂药和注射(不同州法规可能会稍微不一样)。



价格区间:$20-150/小时,价格差距如此大的区别在于你需要别人提供什么样的服务。如果你只需要一个人清洁煮饭,那很多人可以胜任费用也会相对低。然后涉及到更多个性化的服务以及结合本身护工的资历,那费用当然也是会更高。



居家养老呢,如果对于不会开车和没有太多亲戚朋友在附近的长者来说,比较友好的一点是,一般美国每个社区的附近都会有一些老年活动中心(付费)或者成人日间照料中心(如果没有Medicaid即需付费)。这些都是居家养老的长者们可以在白天家人都去上班上学后选择的消遣项目。



养老公寓/养老院/疗养院

有一部分在美华人会选择住进机构养老一般是由这几个原因组成:



  • 思想上能接受。

  • 生活上逐渐没办法自理,家人也力不从心。

  • 消除无人陪伴的孤独感,在美国太太太无聊了,没什么朋友亲人,孩子又有自己的工作和家庭生活需要照顾。长时间容易形成社交隔离。在这些养老机构,都会有一些丰富的节目,也比较容易交到朋友。

  • 能有更健康,规律的饮食。

  • 24/7都会有人照顾以应对各种突发状况。



不过值得注意的是,由于观念上的影响,目前住进机构养老的亚洲人偏少,因此食物和活动的安排还是偏西方,缺乏家的亲切感也可能引起父母的不适应和反感。



价格区间:以位于旧金山某大型全国连锁养老院(由于没有广告费并不是很想曝光名字)为例,一居室起价为6,800美元/月,两居室公寓起价为9,200美元/月,适合独立生活和需部分生活辅助的长者。另外对于生活自理能力较低的,个人护理起价为575美元/月等等。

基本按需照顾程度定价,有点像买汽车保险,有人买全险有人买半险,全险里,有人保额高也有人保额低,就是这个道理。需要的帮助越多,费用自然就越高。

Q: 有小伙伴可能看到价格可能会望而止步,而有小伙伴可能会问老美不是不存钱吗?怎么能拿那么多钱来住养老院?

A: 住进去的人支付费用的途径一般有这样四种:



  1. 退休金(Pension)

  2. 长期护理保险(Long-Term Care Insurance)

  3. 住房反向抵押贷款(Reverse Mortgage)

  4. 个人存款或基金(Private Pay with Personal Funds)



由此可见提前规划退休生活的重要性。

西雅图Newcastle第一家专注中国文化的高端养老社区,养老院门口的莲花池中金、木、水、火、土五行的平衡,强调天人合一和风水





院内的家庭聚会室



院内中国文化的活动

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公费

公费嘛,顾名思义就是政府掏腰包给低收入群体帮助,在之前里《美国梦之家人团聚》提到过,父母拿到绿卡如果已经65岁以上了,视为长者,且在美国没有资产和收入,就被法律定义为低收入的美国长者,也相当于社会上最需要帮助的人群之一。因此他们在法律上就基本符合了多种福利的资格。那就来看看在住房上会有些什么福利:



低收入养老公寓

根据住房建造资金的来源不同,房租的定价会有所不同。以旧金山湾区为例,一般的房租区间在$30 – 350左右/月(具体也要看有没有额外的政府补贴项目),房型大部分为一室一厅。给个数据对比,同地段在旧金山租一个一室一厅则要$2,500左右/月。

有趣的是,低收入住房往往会出现于经济发达大城市繁华的好地段,就是俗称房价高学区好的地方,以后可以另开一篇说说为什么。所以如果父母能够申请到在离孩子家不远的低收入养老公寓还是很不错的。

位于纽约South Bronx的低收入养老公寓,建成于2019年



洗手间内适老化的设计



适用人群:65岁以上绿卡持有者和公民(没有资产和收入来源)



最后想说的是,如果未来政府要削减福利,那肯定也是会先在绿卡永久居民上去做文章,所以如果确定了在美国长期生活,从福利的角度,取得绿卡后入籍美国还是比较保险的。



有一些小伙伴也会担心在国内养老的父母,其实需要考虑的因素的大体思路是一致的,可能国内目前相对做得还没有美国那么好,以后有机会可以谈谈国内目前养老的情况。



其实啊,最后的最后我想谈谈写这篇文章和我自己公众号的初衷。



“鸦有反哺之义,羊有跪乳之恩。”不要还是老是觉得父母是全能的,像小时候一样像大树一直替我们遮风挡雨,人总会有老去的一天。





我一直很相信一句话:一定是有很特别的缘分这辈子才能成为一家人。无论以后你选择了在哪里生活,而父母又选择了在哪里养老,我们应该有担当地把他们放在我们人生规划里的一部分,就好像我们小时候是在父母的计划里一样。提前规划,就好像你会给自己提前规划你的职业生涯,就好像你会给你的孩子提前规划暑期补课计划。不要等到问题迫在眉睫的时候才去解决,会容易留下遗憾。不要等到有一天看到父母蹒跚的背影,才懊悔自己为什么当初没有珍惜和父母相处的时间,没有早点为他们做点什么。

用自己最大的能力去保护你身边最爱的人,这难道不是在这个世界上努力生活着的一个很好的理由吗?





— 喂,最近天气都冷成这样了,还不快点给爸妈打个电话?
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